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近年來，P2P網(wǎng)貸平臺跑路事件頻發(fā)，平臺自融及龐氏騙局屢見不鮮，老百姓難以辨別投資風(fēng)險。網(wǎng)貸行業(yè)快速發(fā)展的同時，也是魚龍混雜、良莠不齊。如何分辨真假平臺？如何加強監(jiān)管促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展？

4月，江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在全國率先出臺《江蘇省網(wǎng)貸平臺產(chǎn)品模式備案管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），要求其會員單位對其所發(fā)行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類別、業(yè)務(wù)模式等進(jìn)行事前備案。

日前，開鑫貸融資服務(wù)（江蘇）有限公司已經(jīng)收到了試用管理辦法。自4月下旬起，屬于該協(xié)會會員單位的P2P企業(yè)都已開始受到《辦法》約束。

風(fēng)險前置——

新產(chǎn)品新模式提前備案，并定期披露信息

“互金行業(yè)內(nèi)有幾類經(jīng)營機(jī)構(gòu)，第一種機(jī)構(gòu)不懂風(fēng)控、不懂金融，加之產(chǎn)品結(jié)構(gòu)本身很復(fù)雜，風(fēng)險也隨之加?。坏诙N機(jī)構(gòu)則認(rèn)為創(chuàng)新就得突破現(xiàn)有法律；第三種機(jī)構(gòu)則是惡性主體，進(jìn)入行業(yè)的目的就是圈錢?！敝袊ù髮W(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君說。

如何汰劣留良？《辦法》規(guī)定：網(wǎng)貸平臺在發(fā)行新的產(chǎn)品類別、推行新的發(fā)展模式前5日內(nèi)，要將產(chǎn)品或模式說明、風(fēng)險提示和合法合規(guī)性說明等相關(guān)材料報協(xié)會備案。

李愛君認(rèn)為：“備案制可以倒逼那些不專業(yè)的平臺去聘請專業(yè)人士來設(shè)計科學(xué)合規(guī)的產(chǎn)品，將違法違規(guī)的產(chǎn)品扼殺在源頭，從而對投資者多一重保護(hù)?！?/p>

江蘇安家貸金融信息服務(wù)有限公司總經(jīng)理李曉羽認(rèn)為，備案制度給會員企業(yè)提供了一個標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程。

此外，《辦法》還規(guī)定：網(wǎng)貸平臺要按照協(xié)會要求定期履行信息披露義務(wù)。

“P2P行業(yè)要長久發(fā)展必須進(jìn)行信息披露，實現(xiàn)輿論和監(jiān)管部門的他律。大部分出現(xiàn)問題的P2P平臺都是因為沒有信息披露，從而導(dǎo)致自融或龐氏騙局發(fā)生?！钡谌劫Y訊平臺網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉認(rèn)為，《辦法》實際上是對去年12月發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》的落地。

審查投資者——

P2P投資的風(fēng)險很大，必須事先告知

姜先生是南京本地的一名P2P投資的“熟手”，南京乃至全國的P2P企業(yè)他都有過投資，被問及為何如此青睞P2P時，姜先生回答：“如果能夠控制風(fēng)險，P2P這個模式其實很好，它實現(xiàn)了普惠金融?！?/p>

聽聞江蘇省網(wǎng)金協(xié)會出臺的相關(guān)管理辦法，姜先生更安心了?！皬脑搭^上把控了協(xié)會會員單位所開展的金融服務(wù)，讓我們廣大投資人在投資P2P時有了強有力的一道保障?！?/p>

對投資人的關(guān)注是《辦法》的一大重點。

《辦法》規(guī)定：協(xié)會對產(chǎn)品投資者適當(dāng)性進(jìn)行審查，重點關(guān)注網(wǎng)貸平臺是否已按照法律法規(guī)及自律規(guī)則要求建立和執(zhí)行投資者適當(dāng)性管理制度；投資者的風(fēng)險承擔(dān)能力與產(chǎn)品的風(fēng)險是否匹配；風(fēng)險揭示或營銷推廣材料是否客觀、準(zhǔn)確，是否符合產(chǎn)品的實際情況。

對此，徐紅偉表示，在法律沒有明文規(guī)定的情況下，網(wǎng)貸企業(yè)都只講好的一面，比如“保本保息”，但實際上，P2P投資的風(fēng)險很大，必須事先告知投資人。“除了告知投資風(fēng)險，還要告知投入資金的比例，比如一些大叔大媽不該把所有積蓄都投進(jìn)去，就算投的是正規(guī)平臺也是有風(fēng)險的?！?/p>

李曉羽認(rèn)為，《辦法》規(guī)定發(fā)行金融產(chǎn)品、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式需先經(jīng)協(xié)會備案，這將增加協(xié)會與P2P會員單位的信息交互，協(xié)會可以第一時間掌握關(guān)鍵產(chǎn)品的數(shù)據(jù)。同時，備案制度將進(jìn)一步保障投資人的利益，“有些平臺目前信息還不夠透明，沒有完全公示資金的投向。如果備案，相當(dāng)于強制地披露資產(chǎn)狀況，這將讓投資人能更加深刻地了解到對應(yīng)的資產(chǎn)是什么，也更能甄別資產(chǎn)的優(yōu)劣?！?/p>

協(xié)會自律——

進(jìn)一步要求平臺高管實行信息報備和監(jiān)督管理

數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月底，江蘇共有127家P2P平臺，其中屬于江蘇互金協(xié)會會員單位的有16家。這16家平臺的交易額和借款余額占江蘇網(wǎng)貸交易額、借款余額的比例分別為83%和85%。

徐紅偉提出，《辦法》針對會員單位生效，如果誰不遵守，就有可能被踢出協(xié)會，這也向外界透露出這個平臺可能不合規(guī)。

4月24日，該協(xié)會進(jìn)一步公布了《關(guān)于對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺高管人員的管理指引辦法（暫行）》，要求會員單位的高管人員必須實行信息報備和監(jiān)督管理，降低金融風(fēng)險。

“會員單位能夠自我約束自我管理好，江蘇的P2P行業(yè)也就穩(wěn)定了。”江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸岷峰透露，該協(xié)會還將出臺更完善的管理政策。

那么，由協(xié)會出臺的辦法究竟有沒有法律效力呢？法律界人士表示，協(xié)會本身是民間機(jī)構(gòu)，不是行政組織。因此，協(xié)會出臺的辦法其約束力在協(xié)會內(nèi)部，在會員單位之間，更類似于一種行業(yè)內(nèi)部的管理規(guī)范。

一位不愿具名的江蘇政府部門人士表示，通過協(xié)會進(jìn)行產(chǎn)品備案，將對行業(yè)產(chǎn)生凈化作用。他說，在平臺跑路事件頻發(fā)、屬地化監(jiān)管職責(zé)還不是特別明確的時候，協(xié)會能主動作為是難能可貴的?！罢O(jiān)管是有法律授權(quán)才可為，而協(xié)會是法無禁止即可為，協(xié)會自律管理與政府監(jiān)管是配合和互補的關(guān)系?！痹撊耸恳舱劦剑瑓f(xié)會是為會員單位服務(wù)的，只要會員愿意讓渡一部分權(quán)利給協(xié)會，遵守協(xié)會章程，參與協(xié)會內(nèi)部重大事件討論并簽字，那么，他們之間是有約束力的。

實際上，除江蘇外，不少地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會都已有所動作。3月15日，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會宣布，將建立較為完善的P2P巡查機(jī)制，建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品庫。業(yè)內(nèi)人士透露，廣東等省份的互金協(xié)會正在擬定類似的辦法。