“已收到廣東銀監(jiān)局通知，業(yè)務(wù)暫停，等候銀監(jiān)會的進一步意見?！睆V州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行（下稱“柳銀村鎮(zhèn)銀行”）一位不愿透露姓名的負責人，向21世紀經(jīng)濟報道記者透露了首宗“銀行擔保P2P”業(yè)務(wù)的最新狀況。
在他看來，這項業(yè)務(wù)是在合乎現(xiàn)有條例的情況下，村鎮(zhèn)銀行的一根“救命稻草”，可借P2P平臺為授信業(yè)務(wù)提供融資而不影響存貸比。但上月一篇媒體報道使該業(yè)務(wù)引起監(jiān)管層注意，現(xiàn)正對其進行評估，后續(xù)能否放行尚難預(yù)料。
該負責人向21世紀經(jīng)濟報道記者介紹了這一新業(yè)務(wù)的流程：首先由村鎮(zhèn)銀行向P2P平臺推薦其授信客戶作為借款人，平臺募集網(wǎng)絡(luò)投資者資金提供融資，再由村鎮(zhèn)銀行出具融資性保函，為投資者的本息兌付提供連帶責任擔保。
“銀行的風控分兩塊。一是針對借款人，要負責前期盡調(diào)、貸后管理和資金回收；二是針對P2P，要選擇知根知底、業(yè)務(wù)合規(guī)的平臺?！鼻笆鲐撠熑苏f，為了防止平臺卷款跑路，該行還設(shè)置了“全額保證金制度”。假設(shè)平臺向投資者發(fā)出總額100萬元的借款標，則平臺亦需向銀行繳納100萬元保證金；等募資完畢、資金交付給借款人后，保證金才解除凍結(jié)，可循環(huán)使用。
經(jīng)此設(shè)計，P2P實際上可成為柳銀村鎮(zhèn)銀行的募資通道：投資者視銀行信用而出資，資金用于銀行授信客戶，給予投資者11%左右的年化收益率。除該行外，國內(nèi)尚未見類似合作模式的披露。
今年10月，柳銀村鎮(zhèn)銀行先后與P2P平臺“貸貸網(wǎng)”、“融資易”合作嘗試該模式，其中在融資易達成600多萬元的融資；隨后又與廣州另一平臺“壹寶貸”簽訂協(xié)議，但尚未放款就被地方銀監(jiān)局暫停。
前述負責人表示，借道P2P是不得已而為之?！按彐?zhèn)銀行沒有品牌、網(wǎng)點優(yōu)勢，基本吸不到儲戶存款，只能做本地機構(gòu)存款?！?/p>
這帶來兩大約束：其一，村鎮(zhèn)銀行開業(yè)5年后要正式接受存貸比考核，75%紅線極大限制其放款能力；其二，傳聞存款保險制度僅對50萬以內(nèi)存款作保，而機構(gòu)存款多為大額資金，屆時極可能為了安全轉(zhuǎn)存到大型銀行。柳銀村鎮(zhèn)銀行負責人認為，這將對行業(yè)帶來重大打擊，“必須另尋出路”。
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者所獲的數(shù)據(jù)，廣東36家村鎮(zhèn)銀行今年三季度末的存款余額為155.9億元、貸款余額144.1億元，憑此估算存貸比約為92.4%；廣州7家村鎮(zhèn)銀行中，有4家的貸款余額大于存款余額，開業(yè)5年內(nèi)存貸比降到75%的壓力不小。
“有些銀行為了吸存，甚至發(fā)行理財產(chǎn)品投自家存款，但我們沒有做理財?shù)馁Y質(zhì)?！鼻笆鲐撠熑苏f。
通過P2P募資放貸，柳銀村鎮(zhèn)銀行不必占用貸款額度，亦不需撥備，但開具融資性保函要全額計提風險資本，對資本充足率的影響與放貸等同。廣東南方金融創(chuàng)新研究院特約研究員徐北認為，該模式結(jié)合金融機構(gòu)風控優(yōu)勢和P2P平臺的募資能力，是多方得益的合作。
錦天城律師事務(wù)所高級合伙人徐飚表示，這一模式與“銀租合作”本質(zhì)一致：“銀行沒有信貸額度，就把授信客戶推薦給融資租賃公司，由銀行出具擔保?！蔽ㄒ徊煌谟?，銀租合作中，融資性保函對應(yīng)一筆貸款合同；而柳銀村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)中，融資性保函對應(yīng)同一批次的多份合同?！皬拿穹ǔ霭l(fā)，這種擔保同樣有效，業(yè)務(wù)不存在明顯的法律障礙?！?/p>