企業(yè)主也反映，拋開宏觀經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境因素，“籌資擴(kuò)張困難、借貸難”位列制約企業(yè)發(fā)展的影響因素第一位。有24%受訪小微企業(yè)主認(rèn)為“籌資擴(kuò)張困難、借貸難”是影響企業(yè)發(fā)展的主要原因。是否能得到及時(shí)、專業(yè)的融資服務(wù)直接關(guān)系著小微企業(yè)的健康發(fā)展。
國(guó)家工商總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截止2013年底，全國(guó)小微企業(yè)總數(shù)為5606萬戶。廣發(fā)銀行的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，平均每家企業(yè)的資金缺口約為70.5萬元。據(jù)此簡(jiǎn)單推算，小微企業(yè)的融資需求為29.52萬元。
而監(jiān)管部門的披露的數(shù)據(jù)稱，截止2014年底，銀行業(yè)為小微企業(yè)的貸款達(dá)到了20萬億，意味著還有一半的資金缺口待解決。
“我國(guó)小微企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的94%，創(chuàng)造全國(guó)GDP的65%，提供了全國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的85%，上繳利稅占60% ?！睆V發(fā)銀行行長(zhǎng)利明獻(xiàn)如是表述小微企業(yè)的作用。
不過數(shù)以萬計(jì)的小微企業(yè)“融資難、融資貴”卻一直是社會(huì)各界高度關(guān)注的話題，也是一個(gè)糾結(jié)的難題。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的下行，小微企業(yè)不得不面對(duì)高額的融資成本和各種生產(chǎn)資料上漲的雙重夾擊。
1月6日，廣發(fā)銀行在北京發(fā)布了《中國(guó)小微企業(yè)白皮書》（以下簡(jiǎn)稱“白皮書”），并推出國(guó)內(nèi)首個(gè)“小微企業(yè)健康指數(shù)”。 透過白皮書，中國(guó)小微企業(yè)融資與生存現(xiàn)狀以銀行鏡像得以呈現(xiàn)。
據(jù)介紹，本次白皮書調(diào)研工作歷時(shí)近一年，樣本覆蓋環(huán)渤海、長(zhǎng)三角以及珠三角三大經(jīng)濟(jì)圈。重點(diǎn)選取小微企業(yè)數(shù)量最集中的北京、大連、鄭州、沈陽、上海、南京、溫州、杭州、廣州、深圳、東莞、佛山等12個(gè)城市和中小微企業(yè)占比最高的15個(gè)行業(yè)進(jìn)行調(diào)研，力求反映我國(guó)小微企業(yè)真實(shí)生存狀態(tài)和金融需求。
資金缺口超20萬億
廣發(fā)銀行的前述調(diào)研顯示，我國(guó)小微企業(yè)總量中75%的為個(gè)體工商戶，并未注冊(cè)成立有限公司形式，經(jīng)營(yíng)方式仍然以傳統(tǒng)的家族式“小作坊”模式為主。資產(chǎn)構(gòu)成主要以個(gè)人獨(dú)資和夫妻合資為主，商業(yè)模式以低啟動(dòng)資金的實(shí)體店貿(mào)易型為主，上下游貿(mào)易的實(shí)時(shí)支付比例高，對(duì)經(jīng)營(yíng)資金流動(dòng)性要求高。
“行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈”、“成本壓力大，利潤(rùn)低”、“整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好”、“稅負(fù)過重”以及“融資難”是這些小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中面臨的五大共性問題。小微企業(yè)健康指數(shù)顯示，1/3中國(guó)小微企業(yè)“綜合健康指數(shù)”低于基準(zhǔn)值，處于“亞健康狀態(tài)”，經(jīng)營(yíng)發(fā)展較為困難。醫(yī)藥、文體用品及器材、鞋包行業(yè)指數(shù)偏低，經(jīng)營(yíng)壓力較重。
企業(yè)主也反映，拋開宏觀經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境因素，“籌資擴(kuò)張困難、借貸難”位列制約企業(yè)發(fā)展的影響因素第一位。有24%受訪小微企業(yè)主認(rèn)為“籌資擴(kuò)張困難、借貸難”是影響企業(yè)發(fā)展的主要原因。是否能得到及時(shí)、專業(yè)的融資服務(wù)直接關(guān)系著小微企業(yè)的健康發(fā)展。
國(guó)家工商總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截止2013年底，全國(guó)小微企業(yè)總數(shù)為5606萬戶。廣發(fā)銀行的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，平均每家小微企業(yè)的資金缺口約為70.5萬元。據(jù)此簡(jiǎn)單推算，小微企業(yè)的融資需求為39.52萬億元。
而監(jiān)管部門披露的數(shù)據(jù)稱，截至2014年底，銀行業(yè)為小微企業(yè)的貸款達(dá)到了20萬億，意味著還有一半的資金缺口待解決。
融資成本略下行
前述諸多因素的負(fù)荷下，小微企業(yè)生存態(tài)勢(shì)“亞健康”明顯。
“亞健康是指企業(yè)的本身活下去的信心不足，能夠得到融資的幫助也不足，這種情況通常會(huì)集中在一些創(chuàng)業(yè)頭三年的企業(yè)和一些即將被淘汰的行業(yè)。企業(yè)的信心指數(shù)和信貸指數(shù)低于100就被定義為亞健康。”廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理呂詩楓向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者解釋稱。
廣發(fā)銀行的白皮書顯示，1/3的小微企業(yè)“綜合健康指數(shù)”低于基準(zhǔn)值，處于“亞健康狀態(tài)”，經(jīng)營(yíng)發(fā)展較為困難。隨著銀行業(yè)的不良上升，小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也在加大，不少銀行的惜貸情緒上升，也提高了小微企業(yè)融資的門檻。
廣發(fā)銀行副行長(zhǎng)王桂芝在接受采訪時(shí)表示，“我們貸款沒有收窄，還是過去的標(biāo)準(zhǔn)。我覺得小微企業(yè)面臨結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中，銀行如果迅速收窄，這樣對(duì)企業(yè)發(fā)展沒有什么好處。反過來，我們2014年前三季度小微企業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款新增發(fā)放額，在股份制銀行中增幅排第一，增量約600億元?！?/p>
至于小微企業(yè)的融資成本是否有降低，王桂芝表示，“小微企業(yè)的融資成本是不是在經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)候一定高呢？未必，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)下行，也有可能小微企業(yè)生意不好做，有效的融資需求也會(huì)減少。如果市場(chǎng)好，企業(yè)融資需求隨之很旺，那么銀行提供的資金如果受本行貸款規(guī)模等因素限制的話，肯定價(jià)格也要上去?，F(xiàn)在看來，從銀行單方面來說融資成本沒有提高，而且還有點(diǎn)往下走。”
從廣發(fā)銀行的這場(chǎng)調(diào)研結(jié)果來看，小微企業(yè)融資需求依然處于周期短、金額小、頻率高、時(shí)間急的特征。不僅需要金融機(jī)構(gòu)更個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，也亟需個(gè)性化的綜合金融服務(wù)產(chǎn)品。比如除融資服務(wù)外，轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代繳稅費(fèi)、證照年審、代發(fā)工資以及現(xiàn)金流管理是目前我國(guó)小微企業(yè)需求最大的金融服務(wù)。
呂詩楓表示：“小微企業(yè)數(shù)量大，分布散，財(cái)務(wù)審計(jì)體系不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)管理模式有別于中大型企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)有必要根據(jù)小微企業(yè)特性，建立有針對(duì)性的專業(yè)風(fēng)控體系、服務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新模式以及市場(chǎng)渠道管理。小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)以模塊化產(chǎn)品為核心，在產(chǎn)品多樣化、流程標(biāo)準(zhǔn)化以及客戶需求個(gè)性化間取得有效平衡。”